صعود «بیمه‌های زندگی» در فرود تورم

تکاپو برای توسعه بیمه‌های عمر و زندگی در حالی در سیاست‌گذاری‌ها کلان کشور و اقدامات بیمه‌گران آغاز شده است که موفقیت آن در چالش با تورم پایدار اقتصاد با تردیدهایی روبروست.

در تصویب برنامه ششم توسعه گام‌های بلندی برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور به مدد افزایش سهم بیمه‌های زندگی در پرتفوی شرکت‌های بیمه برداشته شد. بر اساس پیش بینی نمایندگان مجلس ضریب نفوذ بیمه در کشور باید از دو درصد به 7 درصد ارتقاء یابد و سهم بیمه‌های زندگی نیر در سبد محصول شرکت‌های بیمه از 11 به 50 درصد برسد، گام‌هایی که اهالی صنعت بیمه به اتفاق با عباراتی چون «بلند پروازنه»،«خوشبینانه» و یا «دست‌نیافتنی» به آن واکنش نشان دادند.

شاید علت اصلی بدبینی فعالان صنعت بیمه نسبت به افزایش سهم بیمه‌های زندگی در پرتفو شرکت‌ها به مانع همیشگی آن یعنی «تورم» پایدار اقتصاد برگردد که از قضا بخش جذاب بیمه‌نامه‌های عمر یعنی «پس‌انداز و سرمایه‌گذاری» را بی‌اثر کرده است.

اگر چه شرکت‌های بیمه در تبلیغات خود بازدهی‌های جذابی را برای سرمایه‌گذاری دراز مدت مشتریان ترسیم می‌کنند اما اغلب سرمایه‌گذاران معتقدند که در نهایت غول تورم بازدهی پس ‌انداشان در بیمه عمر و زندگی را خواهد بلعید و چیزی جز زمین سوخته باقی نمی‌گذارد.

در عین حال و علی‌‌رغم واکنش‌های مایوس‌کنند‌ه‌ای که به هدف‌گذاری‌های قانون 5 ساله برنامه ششم صورت گرفت،رویکرد صنعت بیمه به سمت بیمه‌های زندگی چندان ناامید‌کننده نیست. شرکت بیمه خاورمیانه با فعالیت تخصصی در حوزه بیمه‌های عمر و زندگی اخیرا آغاز به کار کرد، در پی آن رئیس کل بیمه مرکزی از صدور مجوز برای فعالیت تخصصی چند شرکت دیگر در زمینه عمر و زندگی خبر داد، مدیرعامل بیمه ملت اعلام کرد دومین شرکت بیمه تخصصی عمر و زندگی بنام این شرکت ثبت خواهد شد و تکاپوی بیمه عمر و زندگی در سایر شرکت‌ها نیز قابل توجه است، از جمله بحث ایجاد بخش‌های تخصصی بیمه های عمر و زندگی در دل شرکت‌های بیمه است که در اظهار نظرهای اغلب مدیران صنعت بیمه مطرح و مورد تاکید قرار می‌گیرد.

در این رابطه رئیس کل بیمه مرکزی، مدیرعامل بیمه خاورمیانه و مدیرعامل بیمه سرمد به سوال‌های خبرنگار فارس پاسخ دادند، اینکه چشم انداز خیز بیمه‌های زندگی در چالش تورم را چگونه ارزیابی می‌‌کنند.

*همتی: آینده بیمه‌های زندگی روشن است

عبدالناصر رئیس کل بیمه مرکزی در گفت‌وگو با فارس در خصوص ابهامات و تردیدهای مطرح درباره توسعه بیمه‌های زندگی به خصوص نقش تورم‌های ساختاری اقتصاد ایران بر توسعه این رشته می‌گوید: شرکت‌های بیمه تمام تلاششان این است که در رشته عمر و زندگی بیشترین بازدهی را داشته باشند، بنابراین نباید نگرانی وجود داشته باشد.

به اعتقاد همتی بازدهی که شرکت‌های بیمه از ذخایر بیمه عمرشان می‌گیرند از بازدهی که مردم بخواهند از فعالیت‌های روزانه اقتصادی بگیرند بهتر خواهد بود.

رئیس کل بیمه مرکزی با تاکید بر اینکه شرکت‌های بیمه باید تلاش‌ خود را در توسعه این رشته بکنند، در خصوص اثرگذاری تورم بر بازدهی‌های نجومی که شرکت‌ها در پایان دوره 20-30 ساله به بیمه‌گذاران وعده‌ می‌دهند، اظهار داشت: نرخ‌هایی که بیمه‌ها اعلام می‌کنند حداقل نرخ‌های تضمینی است.بسیاری از شرکت‌های بیمه با شرکت در پروژه‌ها،بازار مالی و سرمایه‌گذاری‌هایی که کرده‌اند، بالای 24 درصد در ماه بازدهی و سود داشته‌اند.

همتی اضافه کرد: مردم نباید نگران باشند، چون بیمه‌های زندگی سرمایه‌گذاری است که یک نوع پوشش بیمه عمر دارد و خدای ناکرده اگر اتفاقی برای بیمه‌گذار بیفتد خانواده‌اش می‌توانند از مزایای آن استفاده کنند.

وی گفت: در مجموع با توجه به استقبالی که می‌شود و در 9 ماهه امسال فروش بیمه‌نامه‌های زندگی 38 درصد رشد داشته است، مردم اهمیت بیمه عمر را درک‌ و به آن توجه‌ کرده‌اند و امیدواریم این استقبال در آینده بیشتر شود.

*حسن‌زاده:  امیدواریم

اخیراً نخستین شرکت تخصصی بیمه عمر و زندگی یعنی بیمه خاورمیانه پا به عرصه وجود گذاشت. خلیل حسن‌زاده مدیرعامل این شرکت بیمه به خبرنگار فارس گفت: ما امیدواریم. تورم در سال‌های اخیر در حال کنترل است و امیدواریم این روند ادامه داشته باشد.

وی ادامه داد: این به ما کمک خواهد کرد بتوانیم روی جنبه‌های بیمه‌ای بیشتر فعال شویم.به اعتقاد مدیرعامل بیمه خاورمیانه مشکل افت ارزش پول در روند تورم در سپرده‌های بانکی هم وجود دارد و در مواقعی که نرخ تورم بالا است، جوابگو نیست.حسن زاده ادامه داد: باید به پوشش‌های بیمه‌ای بیمه عمر و زندگی بیشتر بها داد.وی در خصوص بیم وامیدهای شرکت تازه تاسیس خاورمیانه هم معتقد است جای فعالیت یک شرکت تخصصی بیمه عمر در صنعت بیمه خالی بوده و می‌تواند تاثیرگذار باشد.

*دلفراز: موفقیت طرح پایلوت بیمه زندگی در یزد

مدیرعامل بیمه سرمد نیز درباره چالش بیمه‌های زندگی در ایران یادآور شد: در کشورهای توسعه‌یافته، یکی از دلایل بالا بودن ضریب نفوذ بیمه بیمه‌های عمر است، ممکن است در کشور ما مشکلات اقتصادی وجود داشته باشد و ملموس‌تر هم باشد، اما در این بیمه دو جنبه وجود دارد؛ یکی پوشش فوت و دیگری جنبه سرمایه‌گذاری است.

دلفراز با اشاره به پایلوت عرضه بیمه‌های زندگی از طریق شعب بانک صادرات در شهر یزد افزود: این طرح در شهر یزد امتحان شد، بدین شکل که بازاریابان ما در شعب بانک صادرات فعالیت کردند و سبد بیمه‌های عمرو زندگی شرکت در این شهر 300 تا 400 درصد رشد داشت.

دلفراز افزود: خیلی‌ها بیمه‌های عمر را با سرمایه‌گذاری‌های بانکی مقایسه می‌کنند که صحیح نیست، اگر کسی بیمه عمر بخرد و فوت کند، حتی اگر یک قسط را پرداخت کرده باشد، بیمه موظف است سرمایه‌ای که تعهد کرده را بپردازد. بیمه عمر در واقع پوشش‌هایی علاوه بر سرمایه‌گذاری و نرخ سود دارد و بابت آن هم حق بیمه‌ای پرداخت می‌شود، ضمن اینکه همه شرکت های بیمه در تمام سرمایه‌گذاری‌هایشان به یک شکل عمل نمی‌کنند.

وی با بیان اینکه بیمه سرمد در این رابطه توانسته است نرخ سود 24.5 درصدی را برای سرمایه‌گذاری بیمه های عمر محقق کنند، افزود: چند سالی است که به آن شکل  تورمی هم نداریم.دلفراز درباره پرداخت‌های کلانی که در بازاریابی بیمه‌های عمر برای پایان دوره وعده می‌شود و اینکه تحقق آن چقدر امکان‌پذیر است، گفت: بحث پرداخت‌های میلیاردی که برای بازخرید بیمه‌های عمر عنوان می‌شود، براساس محاسبات اکچوئری است و شرکت‌ها تعهداتشان را انجام می‌دهند. اگر غیرقابل پرداخت بود، الان شرکت‌ها نمی‌توانستند تعهداتشان را عمل کنند، پس تعرفه‌ها و نرخ‌ها منطقی است.

وی در خصوص ظهور شرکت‌های تخصصی بیمه عمر گفت: این ایده بسیار خوبی است و به فرهنگسازی و رشد ضریب نفوذ بیمه کمک شایانی خواهد کرد.مدیرعامل بیمه سرمد تصریح کرد: پرتفوی استراتژیک ما بیمه‌های عمر و زندگی است، شخصا به بیمه‌ها عمر اعتقاد دارم زیرا هم ضریب نفود صنعت بیمه را افزایش می دهد، هم برخلاف ریسک‌های بزرگ ریسک آن قابل شناسایی است و از طرفی قابل اطمینان‌تر و سود آورتر است.مدیرعامل بیمه سرمد افزود: ما ظرفیت‌های بزرگی مانند بانک صادرات و بانک شهر را به عنوان سهامداران عمده شرکت در اختیار داریم که می توان از فرصت آنها استفاده کرده و وارد بازار بیمه‌های عمر و زندگی شد.